Cuánto puedes pagar por una casa sin ahogar tu presupuesto

La ratio de vivienda divide el gasto mensual completo de vivienda entre el ingreso bruto mensual. La ratio de deuda total añade las otras cuotas. La calculadora multiplica el ingreso por cada máximo y resta las deudas del límite total; después elige el menor presupuesto de vivienda.

Con 90.000 anuales, el ingreso bruto mensual es 7.500. Una ratio de vivienda del 28 % permite 2.100. Una ratio total del 36 % permite 2.700 entre vivienda y deuda; si ya existen 500 de cuotas, quedan 2.200. El límite de 2.100 es el restrictivo en este caso.

Si las deudas subieran a 900, el límite total después de deudas bajaría a 1.800 y pasaría a controlar el resultado. La tabla de resultados identifica ese límite. Esta señal ayuda a distinguir si una entrada mayor resolvería el problema o si reducir cuotas mensuales tendría más impacto sobre la capacidad.

Los porcentajes 28 y 36 son valores iniciales editables, no una norma internacional. El Banco de España ha señalado de forma orientativa que las entidades suelen estimar que la tasa de endeudamiento total no debe superar aproximadamente el 30–35 % de los ingresos. Otros países, productos y hogares usan definiciones y umbrales diferentes.

La cuota de capital e intereses no es el coste total de vivir en la propiedad. Añade impuesto sobre la propiedad, seguro de vivienda, seguro hipotecario cuando corresponda, cuotas de comunidad o asociación y una reserva de mantenimiento. Convierte importes anuales a mensuales antes de restarlos del presupuesto.

El impuesto cambia por jurisdicción, valoración, exenciones y revisiones. El seguro depende de ubicación, construcción, cobertura, franquicia y riesgos climáticos. Pide presupuestos actuales en lugar de copiar porcentajes genéricos. Una cifra demasiado baja aumenta artificialmente el principal financiable.

La comunidad puede cubrir servicios, pero también aprobar derramas. El mantenimiento no es una factura fija; funciona como ahorro mensual para reparaciones y reposiciones. Ajusta la reserva según antigüedad, tamaño, estado y elementos comunes. Una vivienda nueva tampoco elimina todos los gastos inesperados.

Resta estos conceptos del presupuesto total para obtener la cuota máxima de capital e intereses. Si los costes fijos consumen todo el límite, el préstamo asequible será cero. No elimines un coste real para forzar un precio positivo: revisa precio, deudas, entrada o expectativas.

Una hipoteca amortizable de cuota constante relaciona principal P, tasa mensual r y número de pagos n. Conocida la cuota disponible, la fórmula calcula el principal que puede amortizarse durante el plazo. A tasa cero, el principal es cuota por número de meses; con tasa positiva se descuenta cada pago.

En el ejemplo, después de restar 350 de impuesto, 125 de seguro y 250 de mantenimiento, quedan 1.375 para capital e intereses. A 6,5 % nominal anual y 360 pagos, esa cuota sostiene aproximadamente 217.540. Una entrada de 50.000 lleva el precio estimado a unos 267.540.

Alargar el plazo suele elevar el principal para una misma cuota, pero también aumenta el tiempo expuesto y los intereses totales. El resultado muestra 495.000 de capital e intereses programados en el ejemplo, de los que alrededor de 277.460 serían intereses si el tipo, pagos y calendario permanecieran constantes.

La cuota real puede usar otra periodicidad, base de días, redondeo, fecha de primer pago, seguro financiado o tasa ajustable. Compara el cálculo con el documento oficial y la TAE o APR. No deduzcas que una cuota pequeña convierte un plazo largo en una compra barata.

La entrada es solo una parte del efectivo inicial. Según el país y operación pueden existir impuestos, tasación, notaría, registro, honorarios, comisiones, puntos, inspección, mudanza y reparaciones. Algunos corresponden al préstamo y otros a la compraventa. Sustituye el porcentaje orientativo por un presupuesto local detallado.

La calculadora multiplica el precio por el porcentaje de gastos y lo suma a la entrada. Con un precio de 267.540 y un 3 %, estima unos 8.026 de gastos y 58.026 de efectivo para la compra. Esta aproximación no decide qué costes puede financiarse ni quién debe pagarlos legalmente.

Después muestra una reserva de tres meses del coste de vivienda. Es un escenario ilustrativo, no un estándar suficiente para todas las familias. Ingresos variables, una sola fuente salarial, propiedades antiguas o seguros con franquicias elevadas pueden justificar más meses y fondos separados para mantenimiento.

No aumentes la entrada hasta vaciar las cuentas solo para reducir la LTV. Compara el ahorro de cuota e intereses con la pérdida de liquidez. El CFPB recomienda considerar gastos directos, mudanza y reparaciones, además de conservar ahorros para emergencias y otras prioridades.

La relación préstamo-valor o LTV divide el préstamo entre el precio. En el ejemplo es aproximadamente 81,31 %, mientras la entrada representa 18,69 %. La tasación puede ser distinta del precio y una entidad puede calcular la ratio con el menor valor aplicable; usa el resultado como aproximación.

Una LTV menor puede mejorar condiciones o evitar determinados seguros, pero no compensa un presupuesto mensual insuficiente. Del mismo modo, una entrada grande eleva el precio matemático aunque el hogar necesite ese dinero para seguridad. Evalúa simultáneamente cuota, efectivo, LTV y reserva.

El ingreso neto residual resta el coste mensual de vivienda y las cuotas de deuda al ingreso neto introducido. No descuenta alimentación, transporte, salud, educación ni ahorro, de modo que aún no es dinero libre. Compáralo con un presupuesto real de varios meses y con objetivos futuros.

La relación precio-ingreso ayuda a comparar escala, pero ignora tipos, entrada, impuestos y deudas. Úsala como contexto, nunca como sustituto del flujo mensual. Dos hogares con el mismo ingreso pueden sostener precios muy distintos por sus gastos, estabilidad y patrimonio.