Как сравнить рефинансирование по платежу, балансу и расходам

Для текущего кредита нужен точный остаток на близкую дату, действующая годовая ставка и целое число оставшихся платежей. Не используйте первоначальную сумму или первоначальный срок. Запросите сумму полного погашения, поскольку начисленные проценты и комиссии могут отличать её от баланса в старой выписке.

Для нового предложения нужны ставка, срок и вид ставки. Калькулятор предполагает постоянную ставку и аннуитетный основная сумма-и-проценты. Налоги, страхование и обслуживание не входят в платёж; если официальный платёж содержит их, отделите соответствующие части.

Перечислите расходы закрытия, дисконтные пункты и возможный платёж старому кредитору отдельно. Пункты задаются процентом от базовой новой суммы, то есть текущего остатка плюс получаемые наличные. Остальные расходы вводятся деньгами.

Укажите, оплачиваются ли расходы собственными средствами или добавляются к новому балансу. Оплата сразу увеличивает начальный денежный расход, а финансирование повышает основная сумма и проценты. Одновременное использование обоих вариантов для одной суммы задвоит стоимость.

получаемые наличные — деньги, которые заёмщик получает сверх погашения старого баланса. Они не являются скидкой. Калькулятор учитывает их как полученную ценность в чистом сравнении, но они увеличивают новый долг.

• Текущий полное погашение или баланс на актуальную дату.
• Оставшиеся месяцы, а не первоначальный срок.
• Новая фиксированная ставка и срок.
• Пункты и расходы с датой оплаты.
• Способ оплаты расходов.
• Отдельная сумма дополнительных денег.
• Реалистичный горизонт сравнения.

Расходы рефинансирования могут включать оценку, оформление, регистрацию, посредника, страхование титула, юридические или иные услуги в зависимости от страны и продукта. Используйте официальную оценку и отделяйте контролируемые кредитором суммы от налогов и платежей третьих лиц.

Дисконтный пункт — процент от суммы нового кредита, уплачиваемый ради определённой ставки. Один пункт обычно вводится как 1%, но экономический смысл зависит от предложения. Сравните вариант с пунктами и без них как два отдельных сценария.

Рекламное «без расходов» редко означает, что работа бесплатна. Кредитор может дать кредит на расходы в обмен на более высокую ставку, включить их в основная сумма или использовать другую структуру. CFPB прямо рекомендует проверять, не компенсируются ли нулевые первоначальный расходы более высоким платежом.

Поле платы за досрочное погашение поддерживает международные или договорные сценарии, но не утверждает законность. Банк России указывает, что закон о потребительском кредите не предусматривает плату за досрочный возврат кроме процентов за фактический срок при соблюдении применимых условий. Проверяйте актуальный договор и право.

получаемые наличные вычитается при сравнении чистой стоимости, потому что заёмщик получает эти деньги. Однако проценты и баланс рассчитываются по увеличенному долгу. Если средства гасят кредитную карту, сравните не только ставки, но и превращение необеспеченного долга в обязательство под залог.

Полный срок нового кредита может длиться десятилетия, но вы можете продать жильё, погасить долг или рефинансировать снова раньше. Введите плановый период от одного года до ожидаемой даты изменения. Калькулятор ограничит сравнение фактическим сроком существования графиков.

На горизонте рассчитываются платежи, проценты и остатки обеих стратегий. Чистая экономия равна старой стоимости минус новой с расходами и получаемые наличные. Положительный итог означает преимущество рефинансирования внутри модели на этой дате.

Выполните несколько горизонтов: два, пять, десять лет и полный ожидаемый период. Если результат меняет знак, решение особенно чувствительно к сроку владения. Большая комиссия требует времени для компенсации.

Не выбирайте горизонт только потому, что он показывает положительную экономию. Используйте жизненный план, условия работы, вероятность переезда, семейные изменения и срок владения залогом. Подпишите предположение в сохранённом отчёте.

CFPB использует пятилетнюю стоимость как один из способов сравнения ипотечных предложений, но подчёркивает, что ситуация может отличаться. Это пример горизонта, а не универсальный срок каждого заёмщика.

Запросите письменное предложение с суммой, ставкой, APR или ПСК, видом ставки, платежом, пунктами, расходами, обязательными продуктами и сумма к закрытию сделки. Для текущего кредита получите полное погашение на предполагаемую дату закрытия, а не копируйте старый баланс.

Сравнивайте несколько предложений в близкое время и с одинаковой новой суммой и сроком. Ставки меняются, поэтому предложение недельной давности может отличаться по рыночной причине. Просите кредитора объяснить каждую разницу.

В системах США предварительный расчёт кредита и оформление сделки раскрытие условий имеют определённые нормативные сроки и разделы. CFPB советует сравнивать финальный оформление сделки раскрытие условий с последней оценкой и задавать вопросы об изменениях. В другой стране используйте соответствующие официальные формы, а не переносите американское правило.

Проверьте, фиксирована ли ставка, можно ли отказаться от страховки, как меняется цена, как применяются пункты, когда списываются расходы и есть ли требование хранить продукт. Официальная ПСК шире простой новой ставки.

Не сообщайте чувствительные документы неизвестному посреднику без проверки организации и канала. Калькулятор не проверяет лицензию, оферту и право залога.